П'ять пасток у зарплатних картках

Які п'ять основних небезпек, з якими стикаються власники зарплатних карт і як їх можна уникнути?
Співробітники не обирають ні банк-емітент карти, ні сам вигляд «пластику». Банк запросто може виявитися «кишеньковим», а карта - найдешевшою. Відмовитися ж від участі у зарплатному проекті часто не представляється можливим.

У результаті заручники зарплатних домовленостей між роботодавцем і банком змушені витрачати час на пошук банкомату, платити відсотки по непотрібному овердрафтом, а в разі проблем банку і зовсім знімати з карти по 100 гривень на день, оскільки більше не дозволяє тимчасовий адміністратор.

Як справлятися з п'ятьма найбільш серйозними небезпеками, які підстерігають власників зарплатних карт?

Проблема № 1 - як заплатити несподівані штрафи і пені

Що сталося. Оформили кредитний ліміт без попередження. Маркетолог Оксана знайшла собі нове місце роботи. Звільняючись, вона зняла всі доступні за рахунку гроші з дебетової зарплатної карти. Але через три місяці їй подзвонили з банку з вимогою закрити овердрафт, про який вона навіть не підозрювала. З'ясувалося, що за два місяці до Оксаниного звільнення банк оформив співробітникам компанії овердрафти в розмірі 10% їх окладу. За користування кредитом нараховувалися відсотки у розмірі 28% річних у гривні. При цьому самих співробітників про відкриття ліміту не повідомили. Оксана не помітила збільшення суми на карті і перевели в готівку її всю. У підсумку довелося потім закривати кредит і навіть платити штрафні санкції.

Оцінка експертів. Швидше за все, роботодавець був обізнаний про те, що співробітникам будуть відкриті овердрафти. Але чомусь не повідомив про це. Допустила помилку і героїня нашої історії. Перед звільненням необхідно уточнювати в банківського менеджера, яку суму можна зняти з рахунку, не «залазячи» в овердрафт. У зв'язку зі сформованою ситуацією в банківському секторі експерти рекомендують всім клієнтам банків при закінченні дії договору брати довідку про відсутність заборгованості перед фінансовою установою.

Проблема № 2 - як виявитися позичальником мимоволі

Що сталося. Оформили кредитну картку без відома клієнта. Менеджеру середньої ланки Олексію подзвонив співробітник банку, який вів зарплатний проект його підприємства, і запропонував оформити кредитну карту класу Gold. Олексій вирішив скористатися вигідною пропозицією і, слідуючи інструкціям менеджера, подав заявку в банк. Через два тижні його повідомили, що не можуть оформити йому нову кредитку, поки він не закриє стару. Олексій був здивований - він ніколи не відкривав у цьому банку ніяких кредитних карт. З'ясувалося, що при оформленні зарплатного проекту, банк як бонус випустив для всіх співробітників компанії кредитні карти. Але керівництво забуло їм про це повідомити. На щастя, ніяких боргів за кредиткою не виявилося. Але Олексію довелося їхати на інший кінець міста і писати заяву про закриття кредитної карти, про існування якої він навіть не здогадувався.

Оцінка експертів. Випуск картки без згоди клієнта не рідкість. Їх «дарують» при оформленні депозиту, здійсненні покупки, надсилають поштою. Але до тих пір, поки клієнт ніде не поставив свій підпис або не вчинив якусь операцію з цією картою, вона не має до нього ніякого юридичного відношення.

Тобто, в нашій історії людина могла і далі ігнорувати наявність «фантомної» кредитної карти. Після закінчення її терміну дії вона була б анульована без його участі. Але так як Олексій був зацікавлений в оформленні реальної кредитки більш високого класу в цьому ж банку, довелося грати за правилами фінустанови і писати заяву про закриття попереднього карткового рахунку.

Проблема № 3 - як залишитися без зарплати - 1

Що сталося. Несподівано закрили кредитний ліміт. Технологу хімічного виробництва Івану запропонували оформити овердрафт на його зарплатну картку в розмірі трьох окладів. Він погодився, тому що умови були досить вигідними, а він давно хотів зробити ремонт у своїй квартирі. Іван натхненно взявся за ремонт, на який пішов майже весь кредит. Позичальник виконував умови договору, акуратно перераховуючи на карту обов'язковий щомісячний платіж. Але тут вибухнула криза, і банк прийняв рішення анулювати всі овердрафти. Два місяці вся нарахована Івану зарплата автоматично списувалася в рахунок погашення заборгованості. Тільки на третій місяць він зміг отримати 40% свого окладу.

Оцінка експертів. На жаль, банк мав повне право анулювати овердрафт без попередження клієнта. Практично у всіх договорах банк залишає за собою право закривати овердрафт і при цьому списувати кошти для погашення боргу із зарплатної картки клієнта.

Щоб уникнути подібної ситуації, в зарплатний овердрафт стоїть «залазити» лише для того, щоб зняти кошти на короткий період (наприклад, щоб дотягти до зарплати). І в кінці місяця краще повністю його закривати. Крім того, не варто забувати, що за користування кредитними коштами банк нараховує відсотки, які збільшують суму боргу перед банком. У разі, якщо сума знятих коштів разом з відсотками перевищить встановлений ліміт, овердрафт буде автоматично закритий, включиться лічильник зі штрафними санкціями, а кошти в примусовому порядку будуть списуватися з зарплати.

Проблема № 4 - як залишитися без зарплати - 2

Що сталося. Помилилися при масовому перевипуску карток. Житель Донецька В'ячеслав три роки отримував зарплату на картки одного з найбільших українських банків. Після чергового перевипуску карти, вона була помилково спрямована у відділення банку Києва, де обслуговувалися інші підрозділи компанії, в якій працює В'ячеслав. У відділенні йому сказали написати заяву з проханням перенаправити карту назад до Донецька, що й було ним зроблено. Але, ні через тиждень, ні через місяць карту в місцевому відділенні не отримали. Власник карти дзвонив у київське відділення і головний офіс банку, але ніхто не міг йому сказати, на якому етапі перебуває вирішення його проблеми і як скоро він зможе отримати доступ до рахунку. У підсумку, у відділенні банку в Донецьку карту з зарплатою вдалося забрати лише через два місяці.

Оцінка експертів. На жаль, помилки трапляються у всіх банках. Правда, в деяких вони трапляються з гнітючою регулярністю. У випадку з зарплатною карткою, банк вибирає не людина, а роботодавець. Тому порада «змінити банк» не працює. З іншого боку, якщо банківські помилки відбуваються дуже часто, співробітник має повне право відмовитися від зарплатної карти і попросити роботодавця зараховувати йому зарплату на особисту картку. Але в цьому випадку доведеться платити за випуск карти, її обслуговування та зняття готівки. А от отримувати зарплату по-старому готівкою, якщо всім іншим її зараховують на картку, швидше за все не вийде. Адже від роботодавця це зажадає зайвих витрат, а він навряд чи на це погодиться. Втім, наш герой цілком міг спробувати отримати зарплату в касі банку - якщо у нього на руках був договір про відкриття картрахунку.

Проблема № 5 - як залишитися без зарплати - 3

Що сталося. Банк-емітент карти збанкрутував. У 2008 році керівник служби безпеки Петро працював на підприємстві, яке перераховувало співробітникам зарплату через один великий український банк. Коли вибухнула криза, у банку почалися проблеми. Про це докладно писали в газетах і кожен день говорили по ТБ. У результаті зарплату було зняти неможливо, оскільки до банкоматів горе-банку з ранку шикувалися величезні черги людей. Після такого масового «обнал» карт банк був змушений ввести ліміт на зняття коштів - не більше 500 гривень на день. У той час Петро знімав квартиру, і гроші йому були потрібні терміново. Закінчилася історія в принципі добре: банк отримав допомогу від держави, згодом був куплений російськими інвесторами і уникнув банкрутства. Але доступ до своєї зарплати Петро фактично отримав тільки через місяць, через що мало не опинився на вулиці.

Оцінка експертів. Проблеми з ліквідністю в роки кризи відчували багато банків. У зв'язку з цим власникам зарплатних карт не позаздриш. Мало того, що в разі введення тимчасової адміністрації в проблемному банку встановлювалися ліміти на зняття коштів (від 100 до 1000 гривень на день), так ще й отримати можна було тільки ті кошти, які були зараховані на картковий рахунок після введення в банк чиновників з НБУ . Єдиний спосіб мінімізувати ризики - вчасно забити тривогу. Якщо ходять чутки про те, що в банку проблеми, краще заздалегідь перевести в готівку карту, не чекаючи, поки біля банкоматів вишикуються черги, або перевести гроші із зарплатної картки на інший рахунок (поточний або картковий). Іноді виручає нагла зняття грошей у банкоматах інших банків, у тому числі - за кордоном.

Переваги зарплатної картки
Ця послуга картки в банкоматах банку-емітента та банків-партнерів безкоштовна.
Випуск та обслуговування зарплатної картки оплачує роботодавець.
Можливість оформлення овердрафту у розмірі до 3-6 щомісячних зарплат (в залежності від посади співробітника).

Недоліки зарплатної карти
Немає можливості вибрати банк, у якому має обслуговуватися.
Немає можливості вибрати клас карти (його визначає роботодавець спільно з банком, в залежності від посади співробітника).

Резюме
Найбільші проблеми із зарплатними картками пов'язані з оформленням кредитних ліній та овердрафтів - вивчайте умови договору і контролюйте залишок на рахунку.
На зарплатні картки часто відкривають овердрафти в розмірі до 3-6 місячних окладів. Але плата за це - від 22% річних.
Якщо не внести мінімальний щомісячний платіж за користування овердрафтом, можна заробити штраф у розмірі 0,2-0,5% суми прострочення в день.

Олена Буруль
За матеріалами «Деньги.ua»